연금 저축 VS 연금 펀드 VS IRP

□ 들어가며

 

안녕하세요 홀앙쌤입니다. 요즘 재테크 관심이 많으시잖아요? 저번에 소개한 적이 있는 존리대표님의 경우 재테크를 입문하는데 있어서 연금 펀드를 추천하고 계십니다. 오늘은 재테크와 세금이라는 측면에서 연금 저축, 연금 펀드, IRP에 대해서 알아보려고 합니다. 

 

□ 연금은 무엇이며 이런 연금 상품은 무엇인지?

연금은 위 그림처럼 지금의 소득으로 미래에 열릴 수익을 키우는 상품이라고 생각하시면 됩니다.(이미지 출처 - 무료저작권 픽사베이)

연금은 국민연금처럼 현재 일정 금액을 미리미리 모아두고 나중에 경제력이 없어지는 미래에 월급처럼 받는 금융상품을 말합니다.(사전적인 정의는 아닙니다.) 국민연금이야 소득이 있는 경우 임의 가입이 아니라 강제가입의 형태를 취하고 있어서 다들 억울하게 생각하면서 내고 있습니다.(국민연금은 정말 고갈되는 문제만 없다면 최고의 수익률을 자랑하는 상품입니다... 이게 유지가 가능한지가 문제이죠.) 그리고 요즘에는 정말 많이 개인 연금을 들고 있습니다. 은행, 보험사, 증권사 등 다양한 금융회사에 다양한 연금상품이 존재합니다. 연금 저축의 형태도 있고, 연금 보험의 형태도 있고, 연금 펀드의 형태도 있습니다. 일정한 이율을 받고 저축을 해 두는 연금 저축, 보험이 있고, 그 상품으로 일정하게 투자하고 운영하는 연금 펀드가 있습니다. 

 

□ 연금 저축과 연금 펀드, IRP 

 

연금 저축은(연금 보험까지 같이 포함하겠습니다.) 은행이나 보험사를 통해서 매월 들어오는 급여 등을 일부 떼어서 은퇴후에 수령하기 위한 장기 저축을 하는 것이라고 생각하시면 됩니다. 요즘 금리가 정말 저금리 시대라서 당장에는 얼마 안되는 금리때문에 실망할 수 있지만 그래도 연금상품을 30여년간 유지하게 되면 그 금리라도 무시할 수 없게 되는 장점이 있습니다. 그리고 연간 일정금액(총 400만원) 한도에서는 세액공제가 되므로 연봉이 5,500여만원 정도 이하인 경우 약 15% 내외의 세액공제를 받게 됩니다. IRP라는 개인 퇴직연금계좌(회사에서 퇴직금을 줄 때도 이 계좌로 줍니다. '18년 부터 퇴직한 사람이 아니라도 개인적으로 IRP 계좌를 개설해서 운영할 수 있게 바꼈습니다.)역시 연금상품으로 운영이 가능하고 IRP의 경우 최대 700만원까지 연간 세액공제가 가능합니다. 물론, 연금 저축등을 이미 하고 있다면 연금저축+ IRP 합쳐서 700만원한도로 세액공제가 되게 됩니다. 최대 약 110만원 정도 연말정산을 통해서 환급을 받을 수 있게 되는 것이 일단 장점이라고 할 수 있습니다. 

 

아무래도 우리나라에서는 아직가지는 원금 보장을 선호하는 편이라서 연금 펀드보다는 연금 저축을 더 선호하는 사람이 많이 있습니다. 다만, 이렇게 해서는 안정적인 연금 수입을 기대하기는 다소 어렵다고 생각합니다. 그래서 점차 증권사에 가입가능한 연금펀드를 하는 경우가 많아지는데요. 연금 펀드로 가입하게 되면 ETF를 직접 사고 팔 수 있어서 주식에 투자하는 효과를 가지게 됩니다. 잘 운영하면 노후에 든든한 수입이 될 수 있습니다. IRP의 경우에는 원금 보장형 상품이 약 30%정도 가입을 해야 하고, 70%는 운영이 가능한데 아쉽게도 ETF에 투자는 불가능하고 펀드에만 투자가 가능합니다. 

 

이런 연금 저축이나 펀드, IRP를 운영하게 되면, 먼저 세액공제를 받을 수 있다는 장점이 있고, 연금 펀드나 IRP를 잘 운영하게 되면(ETF, 펀드) 장래에 꽤 괜찮은 노후대비 수단이 된다는 장점이 있습니다. 다만, 이 연금상품의 경우 먼 미래에 수익을 누리게 된다는 것을 전제로 하여서 중간에 해지를 하게 될 경우 세액공제 받은 걸 다 토해내야 하는 손해가 있다는 점에서 당장 써야할 돈이라면 이 연금상품에 투자하는 것은 큰 손해를 입을 수 있다는 점을 염두에 두셔야 겠습니다. 

 

□ 포스팅 마무리

 

오늘은 다 알고 계실 수 도 있지만, 연금 저축, 펀드, IRP에 대해 알아 보았습니다. 분명히 장점이 있고 자동으로 장기투자하게 만드는 상품이라서 좋은 점이 있지만 급하게 써야 하는 돈이라면 이 상품에 가입했다가 중도 해지하게 되어 큰 손해를 볼 수도 있다는 점을 유의하셔서 상품 가입여부를 생각하시면 좋을거 같습니다 :) 오늘도 홀앙쌤이었습니다.